Un factor importante que usted debe tomar en cuenta al calcular su presupuesto es su perfil de crédito. Los prestamistas usan su perfil de crédito para calcular el riesgo de otorgarle un préstamo hipotecario. Un buen perfil de crédito le favorece pero un perfil malo podría hacer que el prestamista le niegue el préstamo.
¿Qué es el perfil de crédito?
Su perfil de crédito es su panorama financiero y consiste en su información personal, de empleo y financiera (historial de crédito y calificación crediticia. Su perfil de crédito es reportado en un documento llamado informe crediticio (credit report, en inglés).
Los datos personales incluyen su nombre y apellido, su dirección actual y sus antiguas direcciones, número de Seguro Social y otros. Su información de empleo muestra dónde trabaja actualmente y sus trabajos anteriores.
La información financiera es su historial de crédito y su calificación crediticia. Sin duda, esta información es la más importante a la hora de solicitar una hipoteca o cualquier otro préstamo. Su historial de crédito muestra varios elementos importantes de su panorama financiero:
- Deudas y préstamos
- Cuentas abiertas y cerradas
- Historial de pagos (pagos puntuales, incumplimiento de pagos y pagos retrasados)
- Declaraciones de bancarrota
- Fallos jurídicos financieros en su contra
- Incumplimiento de obligaciones tributarias
- Solicitudes de crédito y más
Los prestamistas también toman en cuenta su calificación crediticia. Los factores que figuran en su calificación crediticia son sus deudas (como tarjetas de crédito y préstamos no hipotecarios), historial de pagos e historial de crédito. Su calificación crediticia aumenta si usted tiene pocas deudas y un buen historial de pago. En cambio, su calificación baja si tiene muchas deudas y no cumple con sus pagos.
Cada una de las tres agencias de crédito tiene su propia manera de calcular su calificación crediticia, pero generalmente ésta puede ser entre 300 y 850. Enseguida se describen los diferentes rangos de calificación que usualmente definen qué tan bueno es su crédito:
- Una calificación de 700 o más se considera excelente
- Entre 680 y 699 se considera bueno
- Entre 620 y 679 se considera regular
- Entre 580 y 619 se considera malo
- Entre 500 y 579 se considera muy malo.
Si tiene una calificación de menos de 500 se le hará muy difícil conseguir un préstamo con una buena tasa de porcentaje anual.
¿Por qué son importantes el historial y calificación crediticia?
Un buen historial de crédito le dice al prestamista que usted maneja bien sus finanzas, no tiene mucha deuda y cumple con sus pagos. Para el prestamista esto quiere decir que otorgarle una hipoteca no implicará demasiado riesgo. Una buena calificación crediticia le ayuda a obtener una buena tasa de porcentaje anual para su hipoteca Juntos, el historial y la calificación crediticia indican si se le puede otorgar un préstamo y con qué tasa de porcentaje anual.
¿Qué puede hacer si no tiene un buen historial de crédito?
Es importante que tenga sus finanzas en orden y verifique su historial de crédito antes de pedir un préstamo hipotecario. Los expertos sugieren que si hay muchas cosas en su contra en su historial o si tiene una calificación muy baja, espere de 6 meses a un año para pedir su préstamo hipotecario. Durante este plazo es importante que haga todos sus pagos a tiempo para comprobar a su prestamista que ya tiene sus finanzas bajo control.
OJO: La información en el historial de crédito no se puede borrar y permanece en éste entre 7 y 10 años. Si hay un error, sí se puede corregir la información contactando a la compañía correspondiente al error (por ejemplo, una de sus tarjetas de crédito). La Comisión Federal de Comercio (una agencia del Gobierno de Estados Unidos) le ofrece consejos sobre cómo manejar y mejorar su historial de crédito.
Para obtener su informe crediticio
Puede obtener su informe crediticio por teléfono o por Internet (ambos servicios disponible en inglés) de las tres agencias responsables por emitirlo:
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| www.experian.com 1-800-311-4769 | www.equifax.com 1-800-685-1111 | www.transunion.com 1-877-322-8228 |
Bajo las leyes de Estados Unidos usted tiene el derecho a recibir una copia gratis al año de su informe crediticio (OJO: cada solicitud de su informe puede bajar su calificación, por lo que sugerimos evitar solicitarlo más de lo necesario).
Su agente afiliado de CENTURY 21® le explicará los detalles de cómo figura su perfil de crédito en la compra de su casa para que pueda obtener la mejor hipoteca posible.
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