Financiamiento del vendedor: Una alternativa para facilitar la venta de su casa

Se le llama financiamiento del vendedor (seller financing, en inglés) cuando la persona que vende la casa ayuda a financiar la compra de la misma. Para ello, el vendedor emite un segundo pagaré o incluso financia la totalidad del costo de la propiedad, siempre y cuando el vendedor sea el dueño de la propiedad y no tenga deudas pendientes respecto a la casa.

El financiamiento del vendedor es una opción que podría surgir durante la negociación con el comprador, en especial cuando éste no cumple los requisitos para obtener un préstamo convencional o no cuenta con los recursos suficientes para cubrir el monto total de compra de la casa.

A diferencia de un préstamo tradicional, en este tipo de financiamiento el vendedor no le da dinero en efectivo al comprador para adquirir la casa. En cambio, el vendedor otorga un crédito sobre el precio de compra de la casa, mientras que el comprador firma un pagaré (promissory note, en inglés) y una escritura de garantía cuyo beneficiario es el vendedor. Ya que este es un tipo de financiamiento secundario, es un requisito que las circunstancias de este acuerdo sean aceptadas por el prestamista que otorga la hipoteca primaria de la propiedad.

Los documentos correspondientes son elaborados por la compañía del título o de fideicomiso una vez que los términos del trato son acordados por el vendedor y el comprador.

Consulte a un profesional y evalúe los riesgos del financiamiento del vendedor

Si usted está considerando otorgar financiamiento del vendedor, los riesgos que enfrentará son los mismos que cualquier otro prestamista: ¿es el prestatario un riesgo crediticio aceptable? ¿Mantendrá la propiedad su valor con el paso del tiempo de manera que permita el pago de todos los préstamos que se otorgaron?

Por esto, es muy importante que realice una completa evaluación del perfil de crédito del comprador para saber si es apropiado asumir el riesgo de otorgarle financiamiento. También debe consultar a un asesor legal y a su contador respecto a las posibles consecuencias de este tipo de acuerdo.

Otra forma de protegerse es requerir que el comprador obtenga seguro contra riesgos para la casa e incluir una cláusula de pronto pago a la venta (due-on-sale clause, en inglés) como parte del acuerdo. También existen términos y requisitos de financiamiento, divulgación y amortización que usted debe exigir al comprador. Recuerde que la ayuda de un asesor legal es imprescindible para este tipo de transacciones.

El temor al incumplimiento de pago ocasiona que muchos vendedores de casa se rehúsen a otorgar financiamiento al comprador. Sin embargo, en ciertas situaciones, este tipo de financiamiento podría permitirle establecer un mejor precio de venta o incluso vender la casa en menos tiempo. Para mayor información contacte al Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) para solicitar una copia de su publicación 537, “Ventas a plazo” (Installment Sales, en inglés). Ordénela llamando al (800) TAX-FORM (al llamar, oprima el 2 para información en español).

Ventajas y desventajas del financiamiento del vendedor

El financiamiento del vendedor le brinda descuentos fiscales para el vendedor y representa una forma alternativa de obtener financiamiento para los compradores que no cumplen los requisitos para obtener un préstamo convencional.

La tasa de interés en un préstamo del vendedor es negociable. Pídale a un agente de CENTURY 21 que consulte con un prestamista o corredor hipotecario para determinar la tasa actual para préstamos primarios o secundarios. Las tasas de interés de un préstamo por parte del vendedor también son afectadas por las tasas actuales de la letra del Tesoro y certificados de depósito.

El financiamiento del vendedor es usualmente menos costoso que el financiamiento convencional, ya que el vendedor no cobra cuotas adicionales por el préstamo (puntos). Sin embargo, un vendedor usualmente no otorgará este tipo de préstamo si su ganancia esperada es menor a la que obtendría con algún otro tipo de inversión.

Contacte a un agente de CENTURY 21 en español y reciba hoy mismo la información que usted necesita para decidir si el financiamiento del vendedor es la opción correcta para lograr la venta exitosa de su casa.